미국에서 일을 하다가 미국에서 은퇴까지 고려하고 있다면, 은퇴 준비를 하루라도 빠르게 시작하는 것이 도움이 된다. 미국 시민권자 또는 영주권자가 은퇴 준비를 위해 알아야할 연금들에 대해서 알아보자.
미국에서 은퇴하기
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| Retirement Plans in US |
사회보장 연금 (Social Security)
: 사회보장은 미국 은퇴 연금 중 가장 기본적인 형태이다. 근로자와 고용주가 납부한 금액에 기초하여 은퇴자와 그 가족에게 연금을 지급한다. 은퇴자는 일정 연령에 도달하면 사회보장 혜택을 신청할 수 있으며, 수령 금액은 근로 기록에 따라 달라진다.
◈ 자격 요건:
사회보장 혜택을 받기 위해서는 일정한 자격 요건을 충족해야 한다. 주로 다음의 요건이 포함된다:
충분한 근로 기록 - 근로자 및 고용주가 사회보장 세금을 납부한 기간에 따라 자격이 결정된다. 은퇴 혜택을 받기 위해서는 최소 10년 (40 크레딧 credits / 1년 근무 기간 당 4 크레딧)의 근무 기간이 필요하다.
일반적인 은퇴 연령 - 67세인 은퇴 연령에 도달해야 하며, 정확한 연령 요건은 생년월일에 따라 다르다. 은퇴 연령은 꾸준히 상승 중이다.
◈ 혜택 종류:
사회보장은 주로 다음과 같은 혜택을 제공한다:
은퇴 혜택 - 근로자가 은퇴 연령에 도달하면, 정기적인 연금 형태로 혜택을 받을 수 있다.
장애 혜택 - 무력하거나 장애가 있는 사람들도 사회보장 혜택을 받을 수 있다.
유족 혜택 - 사망한 근로자의 배우자나 자녀는 유족 혜택을 받을 수 있다.
◈ 혜택 금액:
사회보장 혜택의 금액은 근로 기록, 근로자의 평균 임금, 그리고 은퇴 시점에 따라 다르다.
혜택 금액은 본인의 최고 35년 소득을 기준으로 한다. 소득이 35년 미만인 경우,
소득 기록이 없는 년도에는 소득이 0으로 계산되어 혜택 금액이 더 줄어들 수 있다. 일반적으로 더 오랜 기간 동안 일하고, 높은 임금을 받았을 경우, 더 높은
혜택을 받을 수 있다.
Benefits Planner
를 이용해 대략적인 금액을 추정해볼 수 있다.
회사 연금 계획 (Employer-Sponsored Retirement Plans)
: 회사 연금 계획은 고용주가 근로자의 은퇴 계획에 금융 지원을 하는 중요한 부분으로, 회사에서 일하는 근로자들이 일하는 동안 자금을 모으고 은퇴 시점에 연금 형태로 혜택을 받을 수 있도록 도와준다. 회사 연금 계획은 다양한 유형이 있으며, 그 중에서도 가장 흔한 두 가지 형태는 다음과 같다.
◈ 401(k) 또는 403(b)플랜:
401(k) 또는 403(b)는 미국에서 가장 널리 사용되는 두 가지 주요한 회사 연금 계획이다. 401(k)는 대부분의 기업들에서 근로자를 위해 제공하는 플랜이고, 403(b)는 주로 비영리 단체나 교육 기관에서 근로자들에게 제공하는 플랜이다.
근로자는 401(k) 또는 403(b) 계정을 통해 연간 급여의 일부를 선별적으로 플랜에 기여할 수 있으며, 근로자가 기여한 금액에 일정 부분을 매칭하여 고용주에서 추가로 기여해주는 곳도 있다. 해당 플랜에 기여한 금액은 세금을 면제 혜택이 있고, 투자하여 성장시킬 수 있다.
회사 연금 계획은 은퇴 시에 연금으로 지급될 수 있으며, 은퇴 시점에는 세금을 납부해야 한다.
◈ 연금 플랜 (Pension Plan):
연금 플랜은 고용주가 근로자에게 정기적인 연금 형태로 혜택을 제공하는 플랜이다. 근로자는 근무 기간 동안 일정 금액을 회사 연금 플랜에 납부하고, 은퇴 시점에 연금을 받게 된다.
연금 플랜의 혜택은 근로자의 근무 기간과 연봉에 따라 다를 수 있으며, 일반적으로 은퇴 시점의 급여에 따라 지급된다. Retirement Savings Plans과 같은 다른 이름으로도 불린다.
IRA (Individual Retirement Account)
: 개인 은퇴 계좌로, 미국에서 개인이 은퇴 시기에 대비하여 저축하고 투자할 수 있는 중요한 금융 도구 중 하나이다. 개인이 소유하고 관리하는 계좌로 개인이 직접 선택한 금융 기관 (은행, 증권사, 금융회사 등)을 통해 개설할 수 있다.
IRA는 주로 은퇴 준비를 위한 금융 계획의 일부로 사용된다. 그러나 일부 사람들은 대학 등의 교육 경비나 주택 구매에 활용하기도 한다.
◈ 기여 한도:
매년 IRA에 기여할 수 있는 금액은 정부에서 결정하며, 연도마다 조정될 수 있다. 2023년 기준으로 일반적인 한도는 $6,500이며, 50세 이상인 경우 추가로 $1,000의 '캐치업' 기여 (총 $7,500)가 가능하다.
◈ IRA 종류:
Roth IRA나 Traditional IRA와 같은 여러 유형이 있으며, 각각의 세제 혜택과 규칙이 다르다.
Traditional IRA - Traditional IRA는 기여한 금액이 세금 공제 대상이 되는 계좌이다. 이 계좌에서 세금 공제를 받은 금액을 투자하고, 은퇴 시에 세금을 납부한다.
Roth IRA - Roth IRA는 기여한 금액이 세금 공제 대상이 되지 않는 계좌이다. 이 계좌에서 세금을 이미 납부한 금액을 투자하고, 은퇴 시에는 세금을 납부하지 않는다.
◈ IRA를 통한 투자 옵션:
IRA는 다양한 투자 옵션을 허용한다. 즉 이 계좌에 납입한 금액을 이용해 주식, 채권, 상장 지수 펀드, 부동산 투자, 비트 코인, 등 다양한 자산 클래스에 투자할 수 있다.
◈ 조기 인출 및 제약 사항:
IRA에서 조기 인출은 일반적으로 59세 이전에는 세금 과세와 벌금을 부과 받을 수 있다. 그러나 일부 예외 상황에서는 조기 인출에 대한 벌금을 면제 받을 수 있다.
Roth IRA는 기여한 금액은 언제든지 조기 인출할 수 있지만, 투자 수익에 대해서는 제약이 있을 수 있다.
이상 미국에서 은퇴 준비를 위해 알아두면 좋은 연금들에 대해서 살펴봤다. 사회보장 연금 (Social Security), 401(k), IRA, 등 미국에서 은퇴 준비를 위해 필수적인 연금 종류들 뿐만 아니라, 개인 저축 (Personal Savings), 부동산/주식 투자, 등 다양한 방법을 통해 노후를 준비하는 것이 미래의 행복을 위한 길이 아닌가 싶다.